商品名稱 | 國泰人壽松柏長期看護終身壽險 | 新光人壽長期看護終身保險 | 富邦人壽長期看護健康保險 | 中國人壽長期看護健康保險 | 英國保誠人壽長期看護健康保險 | 三商美邦人壽長期看護保險 |
投保年齡 | 15歲~60歲(繳費不超過75歲) | 14歲~期滿65歲 | 15歲~65歲 | 14歲~70歲 | 20歲~70歲 | 14歲~70歲 |
年期選擇 | 15年,20年 | 5年,10年,15年,20年,25年,30年 | 12年,15年,20年 | 15年,20年 | 15年,20年 | 15年,20年 |
身故/全殘保險金 | 保額+未到期保費 | 保額+未到期保費 | 保額(需扣除已給付之保險金) | 無 | 無 | 無 |
免責期 | 90天 | 90天 | 60天 | 90天 | 90天 | 90天 |
給付年限或累積給付期間 | 終身(105歲保單週年日) | 終身(110歲保單週年日) | 終身 | 附約 甲型:3年 乙型:6年 丙型:10年 |
附約 10年 |
附約 15年繳:15年 20年繳:20年 |
豁免 | 符合長期看護時 | 符合長期看護時 | 符合長期看護時 | 符合長期看護時 | 符合長期看護時 | 符合長期看護時 |
長期看護保險金 | 保額10%(每半年給付) | 按月給付 1級:保額2% 2級:保額1.5% 3級:保額1% |
1.250-400分:保額1% 2.400-550分:保額1.5% 3.550分以上:保額2% |
1倍保額(每3個月給付) | 6倍保額(每半年給付) | 6倍保額(每半年給付) |
長期看護療養保險金 | 保額30%(以一次為限) | 無 | 1.250-400分:保額12% 2.400-550分:保額18% 3.550分以上:保額24% (一次給付) |
無 | 無 | 36倍保額(請領看護保險金到累積給付期間屆滿後,一次給付) |
投保限額 | 10萬~600萬元 | 30萬~500萬元 (未滿14足歲者最高200萬元) |
最低保額:10萬元 最高保額:15歲~60歲500萬元;61歲~65歲300萬元 |
10萬~25萬元 | 1萬~10萬元 | 5000元~10萬元 |
解約金 | 有 | 有 | 無 | 無 | 無 | 無 |
失能定義 | 經常處於臥床狀態,且無法在床鋪週遭以自己的力量步行,並符合下列4項狀態中之2項以上者: 1.無法自行就食 2.無法自己穿脫衣服 3.無法自己沐浴 4.無法自行擦拭排泄後之大小便等 |
經常處於臥床狀態,為維持生命必要之日常活動全須他人扶助,並符合下列: 1.無法自行在床鋪週遭步行 2.無法自行就食 3.無法自己穿脫衣服 4.無法自己沐浴 5.無法自行排便 6.無法自行排尿 第一級:符合上述1~6項 第二級:符合第1項及其他3項 第三級:符合第1項及其他2項 |
由醫師依<需要長期看護狀態計分量表>評量累計分: 1.意識狀態障害 2.行動能力狀態障害 3.臥床狀態障害 4.攝食狀態障害 5.大小便情行障害 6.沐浴障害 7.更衣障害 |
以下6種情形符合3種以上: 1.無法自行起床 2.無法走動 3.無法自行就食 4.無法自己穿脫衣服 5.無法自己沐浴 6.無法自己如廁 |
以下6種情形符合3種以上: 1.無法自行起床 2.無法走動 3.無法自行就食 4.無法自己穿脫衣服 5.無法自己沐浴 6.無法自己如廁 |
以下6種情形符合3種以上: 1.無法自行起床 2.無法走動 3.無法自行就食 4.無法自己穿脫衣服 5.無法自己沐浴 6.無法自己如廁 |
認知損害 | 經診斷為<器質性癡呆>,在意識清醒時有分辨上障礙,須仰賴他人長期看護照顧者 | 第一級:診斷為器質性癡呆,符合上列6項之2項以上者 第二級:經診斷為器質性癡呆 |
已在前述7項中第1項<意識狀態障害>綜合評分 | <認知障礙>且須他人看護照顧者 | 條款未規定 | 條款未規定 |
祝壽金 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 |
最高給付限制 | 無 | 無 | 保額1.3倍 | 同給付年限 | 同累積給付期間 | 同累積給付期間 |
其他 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 |
年繳保費 | 男:4,900元/年 女:4,850元/年 (40歲.20年期.保額10萬元) |
男:4,810元/年 女:4,720元/年 (40歲.20年期.保額10萬元) |
男:3,200元/年 女:3,000元/年 (40歲.20年期.保額10萬元) |
男:2,893元/年 女:3,237元/年 (20年期.保額10萬元) |
男:9,628元/年 女:12,596元/年 (20年期.保額1萬元) |
男:18,840元/年 女:25,680元/年 (20年期.保額1萬元) |
長期看護報導~連累全家人 連醫療險也不理賠的長期看護
隨著生活水準的提昇,飲食習慣改變,現代人罹患糖尿病、中風等需長期看護病症的年齡層逐漸下降;而除了疾病及自然老化外,每年各種公共意外事故,亦造成許多的脊髓損傷、癱瘓者。龐大的照護及醫療費用,不僅個人身心飽受折磨,更給家人帶來沉重的經濟負擔!「台灣人壽長期看護主約」在需要長期看護時,提供最適切的經濟支援,讓每個保戶擁有尊嚴生活、完美人生!
只要保戶發生意識狀態障害、行動能力狀態障害、臥床狀態障害、攝食狀態障害、大小便情形狀態障害、沐浴狀態障害、更衣狀態障害等需要長期看護的狀態
長期照護安養是老人生活相當重要的部分,要如何準備這一筆錢呢?壽險公司說,這是一種無法預知的風險,要準備多少錢,沒
有標準答案,但壽險業者推出「長期看護險」,可以擴大退休生活的保護傘。
到底自己未來需不需要長期看護?需要多久時間的看護?沒有人可以說得準,所以也不知道如何準備起。壽險公司表示,保險商
品最大的功能,就是防範這種無法預知的風險。或許將來可能不會用到,但一旦需要長期照顧,此保險將為家人帶來財務的保
障。
保險業者認為,「長期看護險」是準備退休必備的一張保單。第一,老人長期看護需求量是愈來愈高,不管是個人或國家,未來
付出照護成本會愈來愈龐大,再加上人口替代不足,年輕人稅收無法支撐龐大的老化人口,社會福利體系若不解體,給付也將會
逐漸調整。
第二,少子化讓養兒防老成為歷史名詞,生育率逐年降低、家庭結構的改變,孩子是否扶養父母不是有沒有意願而已,更重要的
是養不養得起的問題。未來依靠孩子照護將是不可及的,所以靠孩子不如靠自己。
第三,愛自己也不忘愛家人,減輕家人的負擔,並提高長期看護安養生活品質,才能擁有老年生活尊嚴,長期看護保險是對家人
關愛的表徵,不是家人揮之不去的夢靨。
第四,愈早投保愈聰明,愈早規劃投保,所付出保費將愈輕。以投保國泰人壽松柏長期看護終身壽險20年期100萬元為例,20歲男
性年繳3萬500元,若至50歲需繳6萬5,700元,保費差距達兩倍。
儘管壽險公司大力倡導,長期看護險的買氣,只有「冷」字來形容,保費貴以及國人對長期安養的認知不夠,是此險銷售量差強
人意的兩大因素。壽險業者說,參考已開發國家的市場狀況,長期看護險仍被列為最有潛力的商品之一。
家庭保險教戰守則
退休理財規畫 長期看護險常被忘記
莊瑞祥
今年7月勞退新制將實施,很多懂得未雨綢繆的職場中人,已著手透過各種商業保險,例如利率變動型年金、養老險及各式各樣的
投資型保單,作為規畫未來退休所需。然而,不少人卻忽略到退休生涯中的各種老年疾病,隱藏未來需要長期看護的龐大成本的
風險。
經建會推算,再過5、6年國人每10人就有1人是65歲以上的銀髮族,顯示人口老化已是該正視的問題。
老年人口比率最高的日本,曾針對高齡照護需求家庭面臨的困擾調查,發現癱瘓臥病照護期間平均超過1年以上者約75%,其中超
過3年以上者佔53%,如再加上醫藥的發展,平均壽命延長,照護長期化是越來愈普遍。
反觀我國,根據2003年國泰人壽「保戶退休理財規畫問卷調查」資料顯示,退休後主要的經濟來源約67%保戶認為是「平時儲蓄」
,其次為「投資收入」13%,而希望靠「子女俸養」者亦僅佔4%其中,又以老年看護和老年醫療需求,最須要靠自己年輕時及早
因應。
目前安養機構每月的收費,公費安置費用較低廉,若非公費安置依照護等級每月花費約需1.3~3.3萬元;如果居家請外勞專人照
護,每月花費約2萬元。
尤其需要長期照護的人,主要是因為疾病造成無法自理日常生活活動,而需長期醫護專業人力照護,此類病人以中風者居多,相
關費用更可觀,這筆成本其實可轉由保險公司承擔。例如目前市面上的長期看護險,對於保戶,一旦發生無法自行穿脫衣服、自
行入浴、自行就食、自行擦拭排泄後之大小便等情事,即符合理賠範圍。
減輕自己與家人的負擔 長期看護保險正熱門
台灣已進入高齡化社會,不論是不婚、尚未生子、晚婚生子或者根本不打算生小孩的族群,都可以用長期看護保險做好「照顧自己」的規劃;尤其國人的平均壽命越來越長,但孩子卻越生越少,假如將來有「需要被照顧的情形」,不論是誰一定都不願意成為孩子或家人的負擔!
社會變遷、人口老化 長期看護險日趨重要
據內政部統計處資料,2003年底台灣地區65歲以上的老人約有209萬人;若參照2000年主計處「戶口普查」資料,有長期照護需求的老人人口數,佔65歲以上老年人口數之8.9%,依此推估,2003年底約有19萬老人需要長期照護。
國泰人壽於87年6月開辦長期看護保險,商品內容主要針對40~60歲的中年客群而規劃。因為老化與長期生活飲食的習慣,使得慢性疾病等隨著年齡越來越高而慢慢浮現,所以長期看護的需求也越來越明顯。
意外事故 也是長期看護熱門主因
此外,長期看護成為「人人必備」的需求原因,來自「意外事故」。因事故造成的脊髓受傷而長年臥病的事件時有所聞,而使得這類保險不只邁入中年的客戶有興趣,對於想要補強保障額度的年輕人而言,也是一舉兩得的最佳選擇。
以知名女高中生不幸車禍,成為植物人的社會案件為例:
40年來,她的家庭所付出的心血與精神以及金錢,難以估計。但,假設當年有長期看護保險,且投保100萬保額,在事故的第91天給付「長期看護復健保險金」30萬,每半年再給付「長期看護保險金」10萬,40年下來給付80次來看,就有800萬;一旦辭世,保險公司再給付100萬身故保險金,總共為930萬!這筆數目無疑轉移了家庭很大的財務風險!
移轉家庭財務風險的最佳選擇
其實不只上述個案,在社會的角落還有不少家庭,正耗去無數的時間及開銷的悲情故事,尚未被媒體報導。為了不拖累自己親人,我們仍可以先預作規劃,用較少的成本將風險轉嫁給保險公司,萬一不幸事故發生,不僅能大大減低家人負擔,還能有尊嚴的為自己尋求一條復健的康莊大道。
退休規劃 堵住財務黑洞為優先
勞退新舊制掀起國人對退休準備的重視,但是多數的人還沒有想到「退休金的風險」:要賺一百萬不容易,要存下一百萬更難,但是要花掉一百萬,就很簡單了!怎麼存錢與投資都沒有「堵住財務黑洞」要來的重要!
特別是老體毛病多,治療費用也多,更容易因中風或意外,而有長期看護的需求。依照「中華民國長期照護專業協會」的網站資料來看,一般看護的成本至少每個月要2萬元以上,若醫療方面的照顧,看護費用就要3~8萬元了。假若我們希望有一個安心的退休生活,因病而產生的長期看護費用,將是不可輕忽的財務風險。
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