恆春小筑家

隨著生活水準的提昇，飲食習慣改變，現代人罹患糖尿病、中風等需長期看護病症的年齡層逐漸下降；而除了疾病及自然老化外，每年各種公共意外事故，亦造成許多的脊髓損傷、癱瘓者。龐大的照護及醫療費用，不僅個人身心飽受折磨，更給家人帶來沉重的經濟負擔！「台灣人壽長期看護主約」在需要長期看護時，提供最適切的經濟支援，讓每個保戶擁有尊嚴生活、完美人生！

只要保戶發生意識狀態障害、行動能力狀態障害、臥床狀態障害、攝食狀態障害、大小便情形狀態障害、沐浴狀態障害、更衣狀態障害等需要長期看護的狀態

長期照護安養是老人生活相當重要的部分，要如何準備這一筆錢呢？壽險公司說，這是一種無法預知的風險，要準備多少錢，沒
有標準答案，但壽險業者推出「長期看護險」，可以擴大退休生活的保護傘。

到底自己未來需不需要長期看護？需要多久時間的看護？沒有人可以說得準，所以也不知道如何準備起。壽險公司表示，保險商

品最大的功能，就是防範這種無法預知的風險。或許將來可能不會用到，但一旦需要長期照顧，此保險將為家人帶來財務的保

障。

保險業者認為，「長期看護險」是準備退休必備的一張保單。第一，老人長期看護需求量是愈來愈高，不管是個人或國家，未來

付出照護成本會愈來愈龐大，再加上人口替代不足，年輕人稅收無法支撐龐大的老化人口，社會福利體系若不解體，給付也將會

逐漸調整。

第二，少子化讓養兒防老成為歷史名詞，生育率逐年降低、家庭結構的改變，孩子是否扶養父母不是有沒有意願而已，更重要的

是養不養得起的問題。未來依靠孩子照護將是不可及的，所以靠孩子不如靠自己。

第三，愛自己也不忘愛家人，減輕家人的負擔，並提高長期看護安養生活品質，才能擁有老年生活尊嚴，長期看護保險是對家人

關愛的表徵，不是家人揮之不去的夢靨。

第四，愈早投保愈聰明，愈早規劃投保，所付出保費將愈輕。以投保國泰人壽松柏長期看護終身壽險20年期100萬元為例，20歲男

性年繳3萬500元，若至50歲需繳6萬5,700元，保費差距達兩倍。

儘管壽險公司大力倡導，長期看護險的買氣，只有「冷」字來形容，保費貴以及國人對長期安養的認知不夠，是此險銷售量差強

人意的兩大因素。壽險業者說，參考已開發國家的市場狀況，長期看護險仍被列為最有潛力的商品之一。

家庭保險教戰守則

退休理財規畫    長期看護險常被忘記

莊瑞祥

今年7月勞退新制將實施，很多懂得未雨綢繆的職場中人，已著手透過各種商業保險，例如利率變動型年金、養老險及各式各樣的

投資型保單，作為規畫未來退休所需。然而，不少人卻忽略到退休生涯中的各種老年疾病，隱藏未來需要長期看護的龐大成本的

風險。

經建會推算，再過5、6年國人每10人就有1人是65歲以上的銀髮族，顯示人口老化已是該正視的問題。

老年人口比率最高的日本，曾針對高齡照護需求家庭面臨的困擾調查，發現癱瘓臥病照護期間平均超過1年以上者約75%，其中超

過3年以上者佔53%，如再加上醫藥的發展，平均壽命延長，照護長期化是越來愈普遍。

反觀我國，根據2003年國泰人壽「保戶退休理財規畫問卷調查」資料顯示，退休後主要的經濟來源約67%保戶認為是「平時儲蓄」

，其次為「投資收入」13%，而希望靠「子女俸養」者亦僅佔4%其中，又以老年看護和老年醫療需求，最須要靠自己年輕時及早

因應。

目前安養機構每月的收費，公費安置費用較低廉，若非公費安置依照護等級每月花費約需1.3~3.3萬元；如果居家請外勞專人照

護，每月花費約2萬元。

尤其需要長期照護的人，主要是因為疾病造成無法自理日常生活活動，而需長期醫護專業人力照護，此類病人以中風者居多，相

關費用更可觀，這筆成本其實可轉由保險公司承擔。例如目前市面上的長期看護險，對於保戶，一旦發生無法自行穿脫衣服、自

行入浴、自行就食、自行擦拭排泄後之大小便等情事，即符合理賠範圍。

減輕自己與家人的負擔 長期看護保險正熱門
台灣已進入高齡化社會，不論是不婚、尚未生子、晚婚生子或者根本不打算生小孩的族群，都可以用長期看護保險做好「照顧自己」的規劃；尤其國人的平均壽命越來越長，但孩子卻越生越少，假如將來有「需要被照顧的情形」，不論是誰一定都不願意成為孩子或家人的負擔！
社會變遷、人口老化　長期看護險日趨重要
據內政部統計處資料，2003年底台灣地區65歲以上的老人約有209萬人；若參照2000年主計處「戶口普查」資料，有長期照護需求的老人人口數，佔65歲以上老年人口數之8.9%，依此推估，2003年底約有19萬老人需要長期照護。

國泰人壽於87年6月開辦長期看護保險，商品內容主要針對40~60歲的中年客群而規劃。因為老化與長期生活飲食的習慣，使得慢性疾病等隨著年齡越來越高而慢慢浮現，所以長期看護的需求也越來越明顯。

意外事故 也是長期看護熱門主因
此外，長期看護成為「人人必備」的需求原因，來自「意外事故」。因事故造成的脊髓受傷而長年臥病的事件時有所聞，而使得這類保險不只邁入中年的客戶有興趣，對於想要補強保障額度的年輕人而言，也是一舉兩得的最佳選擇。

以知名女高中生不幸車禍，成為植物人的社會案件為例：
40年來，她的家庭所付出的心血與精神以及金錢，難以估計。但，假設當年有長期看護保險，且投保100萬保額，在事故的第91天給付「長期看護復健保險金」30萬，每半年再給付「長期看護保險金」10萬，40年下來給付80次來看，就有800萬；一旦辭世，保險公司再給付100萬身故保險金，總共為930萬！這筆數目無疑轉移了家庭很大的財務風險！

移轉家庭財務風險的最佳選擇
其實不只上述個案，在社會的角落還有不少家庭，正耗去無數的時間及開銷的悲情故事，尚未被媒體報導。為了不拖累自己親人，我們仍可以先預作規劃，用較少的成本將風險轉嫁給保險公司，萬一不幸事故發生，不僅能大大減低家人負擔，還能有尊嚴的為自己尋求一條復健的康莊大道。

退休規劃 堵住財務黑洞為優先
勞退新舊制掀起國人對退休準備的重視，但是多數的人還沒有想到「退休金的風險」：要賺一百萬不容易，要存下一百萬更難，但是要花掉一百萬，就很簡單了！怎麼存錢與投資都沒有「堵住財務黑洞」要來的重要！

特別是老體毛病多，治療費用也多，更容易因中風或意外，而有長期看護的需求。依照「中華民國長期照護專業協會」的網站資料來看，一般看護的成本至少每個月要2萬元以上，若醫療方面的照顧，看護費用就要3~8萬元了。假若我們希望有一個安心的退休生活，因病而產生的長期看護費用，將是不可輕忽的財務風險。